Así es: no hay forma de parar el aumento del precio de las hipotecas, a pesar de que el Euribor parece haber tocado techo. Al menos eso asegura la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que predice que “el impacto más fuerte corresponderá a los préstamos que se revisen entre octubre y diciembre”. Para que puedan ir echando cuentas: una hipoteca de 120 mil euros a 20 años sufrirá un aumento en la cuota mensual de 70 euros aproximadamente. ¿Las buenas noticias? No antes de 2008. Con la llegada del nuevo año sí se frenará el precio de la hipoteca y se asegura que en el último trimestre las revisiones serán prácticamente neutras. Por otro lado, la AHE admite que es “tranquilizador” que el Euribor no vaya a subir más de lo que ha subido en los últimos meses, pero también advierte de que el mercado hipotecario español se resentirá igualmente. Y el impacto no será el mismo para todos: madrileños, vascos, catalanes y baleares con plazos de devolución superiores a los 30 años serán quienes más noten la subida del precio de su hipoteca. Por el contrario, quienes menos notarán este encarecimiento serán los habitantes de Castilla y León, Castilla-La Mancha y Galicia.
25 de Septiembre de 2007
La mayoría de mortales necesitamos endeudarnos para comprar una vivienda. Por eso, cuando vamos a formalizar una hipoteca, el banco cuestiona nuestra capacidad de endeudamiento. ¿Qué significa esto y cómo se calcula? Es la cuantía que podemos pagar cada mes sin que nuestra economía se resienta gravemente; dicho de otra forma, es un método que tienen los bancos para cubrirse las espaldas. Para calcularlo basta con una sencilla operación matemática: suma tus ingresos anuales, réstale los gastos fijos a soportar (otros pagos, como el coche, la luz, el gas o la tarjeta de crédito) y obtendrás una cifra bastante aproximada del dinero neto de que dispones cada 30 días. Esta cifra no debe ser superior al 35% de tus ingresos netos anuales para que el banco te conceda la hipoteca. En el caso de unidades familiares se pueden unificar los ingresos para que la capacidad de endeudamiento sea mayor.
10 de Septiembre de 2007
Últimamente se está hablando mucho de un supuesto frenazo del mercado inmobiliario, y la verdad es que los datos que vamos conociendo van apuntalando la veracidad de esta teoría. Entre enero y junio pasados se firmaron 676.594 hipotecas de vivienda, es decir, un 2,85% menos que en el mismo periodo del año pasado. Es la primera vez que este indicador desciende en los últimos seis años. Eso sí, pese al descenso de hipotecas concertadas, el sector se resiste a hablar de crisis. Aún es pronto, sobre todo si tenemos en cuenta que dicha caída puede verse compensada por el importante aumento del coste de la hipoteca media, que asciende a 148.715 euros, un 6% más que hace un año. En cuanto a los plazos de devolución de la hipoteca, la media es de 26 años en el caso de los bancos y de 27 en el de las cajas de ahorros. La ministra de Vivienda, Carme Chacón, ha dicho que los tipos de interés han tocado techo, lo cual debería significar una bajada de los mismos en los próximos meses, pero las previsiones no eran nada halagüeñas.
4 de Septiembre de 2007
El dato es demoledor: el mes de agosto ha sido el más caro en lo que al pago de hipotecas se refiere de lo que llevamos de siglo (es decir, siete años y medio). No le echemos toda la culpa al Euribor, puesto que hay otro factor que ha influido considerablemente: los altos volúmenes de efectivo inyectados por los bancos centrales para atender el apetito de liquidez de las entidades financieras. De esta forma, el titular de una hipoteca media (pongamos por caso, 150.810 euros de importe, a 25 años de plazo y con un diferencial de 0,5% sobre el Euribor, según datos del INE), pasará de pagar 805,64 euros al mes a pagar 895,74 euros. Dicho de otra manera: 90,1 euros más al mes y 1.081,2 euros más al año. Ojo a la comparación: el titular de esta hipoteca paga 215,38 euros más al mes (2.584 al año) que hace tres años y medio.
30 de Agosto de 2007
Todos oímos hablar de él de vez en cuando. Creemos que le hemos dado esquinazo, que ya no puede perseguirnos, pero el día menos pensado los telediarios mencionan su nombre y, si estamos metidos en una hipoteca, nos sacude un escalofrío: “Sube el Euribor”. Sabemos que es una mala señal para nuestros ahorros, pero ¿qué significa exactamente este término? En realidad, Euribor es el acrónimo de European Interbank Offer Rate, o sea, Tipo Europeo de Oferta Bancaria. Digamos que es el porcentaje que paga un banco cuando otra entidad le deja dinero. Su valor se actualiza diariamente y sale publicado en el Boletín Oficial del Estado. Y, como es sabido, es un índice muy importante en el mercado financiero porque afecta a los préstamos hipotecarios.
Históricamente, el Euribor alcanzó su valor máximo en agosto de 2000 con un porcentaje del 5,341%. Durante los siguientes dos años experimentó un notable descenso, pero desde 2006 está subiendo de nuevo y se acerca a sus valores más elevados. Los analistas sostienen que el Euribor seguirá subiendo en los próximos meses, con lo cual nuestras hipotecas de tipo variable también serán más caras. Por poner un ejemplo, el último dato del Euribor (4,564%) ha encarecido estos préstamos en una media de 89 euros mensuales… Es decir, 1068 euros al año. Aún así, la hipoteca de tipo variable es la más demandada en España.
28 de Agosto de 2007
He aquí un listado de las principales entidades bancarias facultadas para conceder hipotecas con todas las garantías para los clientes:
1. Santander Central Hispano
2. Banco Bilbao Vizcaya Argentaria
3. Caixa d’Estalvis i Pensions de Barcelona, ‘La Caixa’
4. Caja de Ahorros de Madrid
5. Banco Popular Español
6. Caja de Ahorros de Valencia, Castellón y Alicante (‘Bancaixa’)
7. Banc Sabadell
8. Caixa d’Estalvis de Catalunya
9. Caja de Ahorros del Mediterráneo
10. Bankinter
11. Caja de Ahorros de Galicia
12. Caja de Ahorros de Aragón, La Rioja y Zaragoza
13. Unicaja
14. Bilbao Bizkaia Kutxa
15. Caja España de Inversiones
16. Caja de Ahorros de Vigo, Ourense y Pontevedra (‘Caixanova’)
17. Caja de Ahorros de Salamanca y Soria (CajaDuero)
18. Caja de Ahorros de Guipúzcoa – San Sebastián
19. Deutsche Bank
20. Banco Pastor
No hay diferencias entre los bancos y las cajas de ahorro respecto al cliente. Ofrecen el mismo tipo de servicios y están sometidos a la misma legislación. La diferencia es que, mientras los bancos son entidades privadas con accionistas propietarios, las cajas son entidades semi-públicas donde los ayuntamientos, los clientes y otras instituciones tienen entrada en sus órganos de gobierno.
25 de Julio de 2007
Los principales tipos de hipotecas son los siguientes:
1. De interés fijo: en este caso, la hipoteca se mantiene con el mismo tipo de interés que se acuerda a la hora de firmar el contrato, sin ninguna variación. La ventaja es que así sabrás lo que pagas cada mes y que lo que te descuenten no dependerá de si suben o bajan los tipos de interés. El plazo de amortización máximo suele ser menor que el de las hipotecas a interés variable y existe una comisión por amortización anticipada.
2. De interés variable: al principio se aplica un tipo de interés pactado, durante un periodo de seis meses o un año. A partir de entonces, el cliente puede beneficiarse de las rebajas de los tipos de interés, pero también pueden perjudicarle las subidas que se produzcan. El plazo de amortización máximo suele ser mayor que el de las hipotecas a interés fijo y la comisión por amortización anticipada es menor.
3. De cuota fija o constante: se trata de préstamos a interés variable en los que se paga siempre la misma cuota mensual. La diferencia estriba en el plazo de amortización: si los tipos suben, se alarga; si los tipos bajan, se acorta. La ventaja es que sabrás lo que pagas cada mes, pero el problema es que no se puede determinar con total exactitud la duración del préstamo.
4. De interés mixto: son hipotecas que combinan un periodo de dos o más años en los que el interés permanece fijo, y un periodo de tiempo de interés variable.
5. Multidivisa: son préstamos hipotecarios que se suscriben en una o varias monedas extranjeras, distintas del euro. Puede ser interesante si conoces la trayectoria de la divisa de un país en concreto, para predecir cuál puede ser su movimiento futuro. Dos de las más recomendables son el yen japonés o el franco suizo. El problema radica en los altibajos que sufren las divisas y en la peligrosidad que supondría un endeudamiento con una moneda extranjera.
25 de Julio de 2007
La hipoteca conlleva el pago de comisiones al banco o caja que efectúa el préstamo. Es algo que hay que tener muy en cuenta para no llevarse disgustos una vez hayamos firmado el contrato. Existen tres tipos de comisiones:
1. Comisión de apertura y estudio: se incluyen todos los gastos originados por el banco o caja por la tramitación de la hipoteca. Es un porcentaje del importe total del préstamo; en él se incluye la TAE (Tasa Anual Equivalente), que debe ser lo que compares entre las ofertas de distintas entidades financieras. El importe de esta comisión se suele cobrar al firmar el contrato, pero puede acordarse abonarlo a la cantidad mensual del préstamo y pagarlo poco a poco.
2. Comisión de cancelación o amortización anticipada: si quieres cancelar parcial o totalmente tu hipoteca antes de acabar el plazo, el banco o caja calculará un porcentaje proporcional a la cantidad cancelada o entregada, según el caso, que deberás abonar. Dicha comisión se limita al 1% en el caso de préstamos a interés variable, pero en los préstamos a interés fijo suele ser más elevada.
3. Comisión de subrogación: se trata de una comisión registrada en la Ley y fijada en el 1% del préstamo. Se aplica cuando el cliente decide cambiar su hipoteca de una entidad a otra para beneficiarse de los tipos de interés. El banco tiene que estar de acuerdo para llevar a cabo la subrogación de la hipoteca.
25 de Julio de 2007
La subrogación es el acto de modificar las condiciones de un contrato sustituyendo a una persona (física o jurídica) por otra. En las hipotecas puede haber dos tipos de subrogación:
1. Cambio de entidad financiera: si encuentras otra entidad financiera que mejora las condiciones del préstamo, puedes cambiar de banco o caja mediante una subrogación. Sin embargo, este cambio sólo permite variar los tipos de interés; en ningún caso cambiará el capital pendiente de amortizar o el plazo de devolución.
2. Obligaciones ya contraídas: también se conoce por subrogación cuando un comprador asume los derechos y obligaciones de otra persona. Puede ser el caso de un préstamo anteriormente concedido con garantía de dicha vivienda. Es habitual cuando se trata de una vivienda comprada directamente a su promotor, el cual obtuvo un préstamo hipotecario para financiar la construcción.
La cancelación de la hipoteca supone terminar la relación que tenemos con la entidad que nos ha facilitado el préstamo antes de lo convenido, ya sea de forma parcial o total. En éste último caso, se hace viable la cancelación del registro, que es el acto legal que anula legalmente la carga (limitaciones al dominio o propiedad de una finca cuyo titular tiene restricciones por actuaciones del propietario anterior).
25 de Julio de 2007
Concertar una hipoteca es algo que no se debe hacer sin pensar muy bien los puntos positivos y los negativos antes de firmar ningún documento. No hay por qué conformarse con la primera oferta que recibamos, ya que debes tener en cuenta cuáles son tus posibilidades de ahorro actuales y cuáles serán dentro de unos años. No olvides que la hipoteca es la operación financiera más importante de tu vida.
1. Busca, compara y negocia. Si encuentras una oferta diferente, pide una oferta vinculante con la entidad financiera. No tengas miedo a dejar tu banco o caja de toda la vida si es necesario.
2. Internet es una opción. En muy pocos minutos podrán comprobar las hipotecas que te ofrecen las entidades. La mayoría de bancos y cajas tradicionales operan también en la red.
3. No te fijes sólo en el tipo de interés. Es una variable importante, pero no la única. Fíjate también en los plazos de amortización, las comisiones y otros aspectos. Y no olvides que tienes derecho a negociar con el banco una mejor oferta.
4. Haz una previsión. Ten en cuenta lo que pagarías cada mes en caso de que subieran los tipos de interés, una información que tu banco o caja debe proporcionarte.
5. Mantente alerta. Es posible que la entidad te ofrezca un tipo de interés muy bajo, pero a lo mejor lo compensa con unas comisiones desorbitadas. Si éstas también son bajas, atención al coste de operaciones menores como la domiciliación de tu nómina, la apertura de cuenta o la tarjeta de crédito.
Recuerda que estás hipotecando tu casa, no tu vida. Si no encuentras un préstamo al que puedas hacer frente sin más agobios de los previstos, será mejor busques otra oferta.
25 de Julio de 2007
Previous Posts